Wenn du selbstständig bist und morgen eine Krankheit dich am Arbeiten hindert, stoppen deine Rechnungen nicht. Miete, Hypothek, Krankenversicherung und Familienausgaben kommen weiterhin, auch wenn dein Einkommen auf null sinkt.
Deshalb ist es nicht Pessimismus, die Berufsunfähigkeit (Berufsunfähigkeit) zu verstehen: Es geht darum, das Einkommen zu schützen, auf dem du dein Leben in Deutschland aufgebaut hast.
Was ist eine BU und warum ist sie für Selbstständige so wichtig
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (Berufsunfähigkeitsversicherung), bekannt als BU, zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn eine Krankheit, Verletzung oder der Verlust von Fähigkeiten dich daran hindert, deinen Beruf gemäß den Vertragsbedingungen auszuüben.
Eine solide Police betrachtet in der Regel, dass eine Berufsunfähigkeit (Berufsunfähigkeit) vorliegt, wenn du weniger als 50 % der Aufgaben, die deine Tätigkeit vor dem Gesundheitsproblem definierten, ausführen kannst. Es geht nicht nur darum, überhaupt nicht arbeiten zu können. Ein Programmierer mit schwerer Depression, eine Zahnärztin mit einer Handverletzung oder ein Fotograf mit einer Rückenkrankheit könnten einige Aufgaben weiterhin erledigen, aber nicht ihren Beruf in dem Maße ausüben, das notwendig ist, um ihr gewohntes Einkommen zu generieren.
Für einen Selbstständigen (Selbstständiger), einen Freiberufler (Freiberufler) oder einen Inhaber eines Gewerbes (Gewerbe) ist die Bedeutung der BU besonders hoch. Normalerweise gibt es keinen Arbeitgeber, der das Gehalt für sechs Wochen weiterzahlt, noch eine automatische Unternehmensdeckung. Wenn du nicht produzierst, könnte es sein, dass das Geschäft auch nicht abrechnet.
Die BU ist keine Altersrente
Die BU-Rente (BU-Rente) ersetzt keinen privaten Altersvorsorgeplan (private Altersvorsorge). Ihre Funktion besteht darin, dir während des versicherten Zeitraums zu zahlen, wenn du die Fähigkeit verlierst, deinen Beruf auszuüben. Sie kann beispielsweise bis zum Alter von 67 Jahren abgeschlossen werden, aber das Endalter, die monatliche Rente, Ausschlüsse und Bedingungen müssen an deine Situation angepasst werden.
Die Verbindung zur Rente ist indirekt, aber entscheidend: Wenn du über mehrere Jahre dein Einkommen verlierst, kannst du auch aufhören zu sparen und in deine Altersvorsorge (Altersvorsorge) einzuzahlen. Die BU schützt den Geldfluss, der es dir ermöglicht, beide Ziele aufrechtzuerhalten.
Staatliche Hilfe kann unzureichend oder nicht vorhanden sein
In Deutschland gibt es die staatliche Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit (Erwerbsminderungsrente). Sie bewertet jedoch nicht nur, ob du in deinem aktuellen Beruf weitermachen kannst. Sie prüft, wie viele Stunden du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten könntest.
Wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, könntest du die medizinischen Kriterien für eine volle Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit (volle Erwerbsminderungsrente) erfüllen.
Wenn du zwischen drei und weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst, könnte dir eine Teilrente (teilweise Erwerbsminderungsrente) zustehen.
Wenn du sechs Stunden oder mehr in einer anderen Tätigkeit arbeiten kannst, wird diese Leistung normalerweise nicht anerkannt, auch wenn du deinen gewohnten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Zusätzlich zu den medizinischen Kriterien gibt es Beitragsanforderungen. Als allgemeine Regel ist eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren (allgemeine Wartezeit) erforderlich, und in der Regel sind drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der fünf Jahre vor der Berufsunfähigkeit erforderlich. Es gibt Ausnahmen, aber viele Selbstständige, die nicht obligatorisch in die gesetzliche Rentenversicherung (gesetzliche Rentenversicherung) einzahlen, könnten ohne Rechte oder mit eingeschränktem Schutz dastehen.
Stell dir eine 38-jährige freiberufliche Designerin in Berlin vor, die monatlich 3.500 EUR netto verdient. Eine neurologische Erkrankung erlaubt es ihr, einige Stunden an einfachen Aufgaben zu arbeiten, aber nicht, Projekte, Fristen oder Meetings mit Kunden einzuhalten. Obwohl ihr Beruf nicht mehr tragfähig ist, garantiert das keine staatliche Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit (Erwerbsminderungsrente).
Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe
Die Krankschreibung oder vorübergehende Arbeitsunfähigkeit (Arbeitsunfähigkeit) beschreibt einen Zeitraum, in dem du aufgrund von Krankheit nicht arbeiten kannst. Je nach deiner Deckung kann das Krankentagegeld (Krankentagegeld) während dieser Phase das Einkommen ersetzen.
Die Berufsunfähigkeit (Berufsunfähigkeit) hingegen bezieht sich auf eine voraussichtlich längere Einschränkung. Beide Deckungen müssen mit der privaten Krankenversicherung (private Krankenversicherung) oder der gesetzlichen Krankenversicherung (gesetzliche Krankenversicherung) koordiniert werden, um Lücken, doppelte Zahlungen oder Konflikte darüber zu reduzieren, wann eine Leistung endet und die andere beginnt.
Freelance BU: Preis und Faktoren, die die Prämie ändern
Es gibt keinen einheitlichen Preis für eine BU. Die Prämie hängt vom Einstiegsalter, Beruf, tatsächlichen Aufgaben, Anteil an körperlicher Arbeit, Gesundheitszustand, Risikoverhalten, versichertem Einkommen, Dauer und Vertragsbedingungen ab.
Als unverbindliche Orientierung könnte ein Büroangestellter im Alter von 30 bis 35 Jahren ohne relevante medizinische Vorgeschichte Prämien von etwa 50 bis 120 EUR monatlich für eine BU-Rente (BU-Rente) von 1.500 bis 2.000 EUR finden. In körperlichen Berufen, Tätigkeiten mit höherem Risiko oder Fällen mit medizinischer Vorgeschichte kann die Prämie diesen Bereich erheblich überschreiten oder Zuschläge und Ausschlüsse beinhalten.
Das Warten ist oft teurer. Mit höherem Alter steigt die Prämie und auch die Wahrscheinlichkeit, dass du Diagnosen, Behandlungen, Physiotherapie oder Krankschreibungen angesammelt hast, die in der Gesundheitsprüfung (Gesundheitsprüfung) angegeben werden müssen.
Wie viel Rente solltest du absichern
Die Rente muss deine unverzichtbaren persönlichen Ausgaben, familiären Verpflichtungen und, wenn zutreffend, die Geschäftskosten abdecken, die auch dann anfallen würden, wenn du nicht arbeiten könntest. Es reicht nicht aus, eine runde Zahl zu wählen.
Wenn du monatlich 2.700 EUR für Wohnen, Ernährung, Krankenversicherung (Krankenversicherung), Kredite und Familienausgaben benötigst, würde es eine Lücke von 1.700 EUR jeden Monat hinterlassen, wenn du nur 1.000 EUR absicherst. Es ist auch ratsam, Optionen wie Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung (Nachversicherungsgarantie) und regelmäßige Anpassungen an die Inflation (Dynamik) zu überprüfen.
Wie man eine BU ohne kostspielige Fehler abschließt
Bereite vor der Antragstellung eine genaue Beschreibung deines Berufs vor. Zwei Personen mit derselben Position können unterschiedliche Bewertungen erhalten, wenn eine am Computer arbeitet und die andere Installationen durchführt, häufig fährt oder Baustellen überwacht.
Du musst auch die Gesundheitsfragen korrekt beantworten. Die vorvertragliche Anzeigepflicht (vorvertragliche Anzeigepflicht) verlangt, dass du die angeforderten Informationen vollständig und wahrheitsgemäß angibst. Das Verbergen von Konsultationen, Diagnosen oder Behandlungen kann zukünftige Leistungen gefährden. Wenn du dich an deine Vorgeschichte nicht erinnerst, fordere im Voraus die Unterlagen von Ärzten, Therapeuten und der Krankenversicherung an.
Überprüfe insbesondere die Definition der Berufsunfähigkeit, den Prognosezeitraum, die mögliche Verweisung auf einen anderen Beruf (Verweisung), Ausschlüsse, das Endalter und den Prozess zur Beantragung von Leistungen (Leistungsprüfung). Das Ziel ist nicht, die niedrigste Prämie abzuschließen, sondern einen Schutz zu erhalten, der mit deiner Tätigkeit und deinen finanziellen Verpflichtungen übereinstimmt.
Eine BU kann dir die Gesundheit nicht zurückgeben, aber sie kann dir Spielraum geben, um deine Ausgaben zu decken, für deine Familie zu sorgen und Entscheidungen zu treffen, ohne davon abhängig zu sein, dass das Geschäft während einer längeren Krankheit weiterhin produziert.
Willst du überprüfen, welche BU-Rente zu deinem Beruf und Budget passt? Kontaktiere Elvis Campuzano, Berater bei BarmeniaGothaer und Leiter eines Servicecenters, unter Finanzen Campuzano by BarmeniaGothaer. Ruf an unter 0172 2638910 oder besuche finanzencampuzano.de.